民生论谈 | 理性应对“提前还贷”潮

发布时间：2023-02-06 11:00:16 来源:中国经济时报

■中国经济时报记者张娜

(资料图片)

近期，“提前还贷”热议如沸。

线上预约难、线下排队久，不仅有违约金，额度还受限。对比2020年前后，各大银行宽松的还贷政策，通过手机银行APP即可“一键减负”简便流程，房贷按揭者直呼“简直变了天儿”。

2022年下半年，提前还贷潮起，2023年以来渐呈汹涌之势，特别是中国人民银行、中国银保监会1月5日宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地首套住房贷款利率已降至4%以下。为抢占低利率窗口期，不少购房者选择提前还款。另外，受疫情持续影响，部分居民收入不稳定性增加，加之房地产投资、理财、存款收益率下降等因素，不少房贷按揭者意愿强烈，出现“提前还贷”现象。

对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷”扎堆使得银行贷款增量和增速考核承压。因此，有的银行设置了提前还贷额度，额度达到上限时需要排队申请，有的银行关闭了线上提前还贷的申请通道，或通过设定提前还贷期限、罚息等方式，提高提前还贷的门槛。一时间，“提前还款难”引发热议、频上热搜。

图片来源/新华社

应对“提前还贷”潮，“提前还贷”难，房贷按揭者、商业银行及相关部门都应理性对待，结合实际采取合理措施加以缓解，同时加强政策引导，稳民心、增信心，减负担、促消费。

房贷按揭者切忌盲目跟风。要结合自身实际，根据房贷利率、投资收益率等综合判断是否适合提前还贷。从减轻还贷负担的角度，若房贷利率居于高位达到5%甚至6%的水平，而自己又没有更好或超过房贷利率水平的理财方式，可以考虑提前还款。反之，若房贷利率较低，甚至在LPR（贷款市场报价利率）的基础上下沉，有利率水平相近的理财方式可以选择，还款压力不大，则无需急于提前还贷。当然，有自身特殊情况的除外。

商业银行须转变观念灵活应对。近年来，国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务，切实为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。基于助力国民经济复苏、民众支出结构改善、社会责任承担等方面考量，银行应立足当下，进一步优化服务，采取线上线下相结合的方式简化还贷流程；立足长远，进一步转变观念，以灵活举措降低提前还贷门槛，服务社会。

相关部门也要重视民众现实需求和下调存量房贷利率的呼声。2017年至2021年上半年，我国新房交易量连续在历史最高位徘徊，贷款利率普遍达到5%以上，部分甚至高达6%。2022年底召开的中央经济工作会议强调，“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。高利率按揭，降低了居民资产负债表的安全性，也不利于消费的恢复。在经济复苏关键之年，相关部门可以考虑加快引导5年期以上LPR下降，出台相关措施，引导银行适度降低存量房贷利率，进行存量房贷利率下调试点，在降低存量购房人还贷压力的同时，进一步释放内需和消费，改善房地产市场预期。

当然，把私人部门的储蓄转化为消费和扩大投资，而非提前还贷，还需要更多的配套政策支持和引导。

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