聚焦:南宁房贷风波启示:政策应如何与群众打成一片

发布时间:2023-02-14 16:07:43     来源:贝壳财经


(资料图)

近两年,“房贷”的热度明显超过了“房价”,包括“停工断贷潮”、“房贷延期偿还”、“房贷提前偿还”、“房贷利率降至3.8%”、“房贷年龄期限延长至80岁”……最近南宁的房贷年龄期限延长至80岁的风波再引热议。该政策的表述比较拗口,从字面上理解,很容易产生“南宁要鼓励80岁的老年人去买房”。加之最近“老年人数量上升”、“渐进式延迟退休方案”等话题也很多,所以南宁房贷政策一下子发酵起来,进而使得个别银行的信贷促销工作演变为舆论事件。舆论压力下,相关银行也出面解释:该政策只是在讨论阶段,并没有真正落实。

从房地产市场行情的角度去理解这个问题,其实本身并不困难。当前各地房地产市场虽然有所复苏,但是总体上还是处于虚弱状态,各类房企的去库存压力比较大。加之今年继续宽松的信贷政策导向,所以各地银行房贷投放方面也将继续有宽松化的操作。类似南宁宽松的、尺度略大的政策也符合预期。

再从房贷成本节约的角度来理解这个问题。和网友的认识相反,该政策其实和中年人的关系要更大。因为这个政策相当于可以增加10年的还贷时长。而对于很多中年人而言,其在办理按揭贷款中,可能部分只能申请到20年,即不可能申请到30年的贷款。换而言之,“房贷年龄期限延长至80岁”政策下,可以延长还贷时长,进而减少月供压力。我们假设:某购房者目前为50岁,其申请了100万贷款本金,利率假设为4.1%,同时以等额本息的方式偿还。若按过去模式,需要20年内偿清贷款。而现在则可以调整为30年。统计显示,政策实施前该购房者的月供额为6113元/月,而现在则为4832元/月。如此对比,其可以减少1281元/月,即月供压力减少了21%。此类计算下可以认为,类似南宁政策其实是可以为购房者提供真真切切的减负效应的。

为什么该政策遭遇批评?这其实就要求我们各地的政策发布,要做好准确的宣传,即更加柔性更加贴近大众常识。僵硬地发出政策不加处理,那么很容易和常识脱节。所以南宁此次政策,至少从字面上看,很容易误解为“鼓励80岁的老年人购房”。但是,如果我们把此类政策通俗表达为“偿清房贷的年龄期限为80岁”、“部分人员贷款年限可以由20年增加为30年”、“信贷人员按照80岁的标准给购房者计算可以贷几年”。那么类似政策就更容易被接受。

应该说,南宁这个政策的出发点很好,所以社会公众也无需对相关银行部门苛责。但各地部门从“政策制定-市场反响”的角度出发,还是需要花点心思。对于我们金融信贷部门而言,是有启发的,即除了提供宽松的政策外,也要注意表达方式,减少误导性的表述。实际上其他房地产政策也是类似的,要注意广大人民群众的呼声,相关政策要学会和购房者“打成一片”。唯有这样,政策才不会被曲解,也更容易获得广大人民群众的支持。

文/易居研究院研究总监 严跃进

标签: 房贷利率

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