8月31日晚间，官方公布降低存量首套住房贷款利率方案后，工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、广发银行公告称，正积极依法有序推进存量房贷利率调整工作。

(资料图片)

昨日新政出台后，最令大众关注的焦点内容是存量房贷利率的调整幅度。对此，方案中明确：新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

针对银行如何制定新发放贷款利率，不少业内专家与分析机构已进行相关测算。方案公布当晚，多位接近银行人士也向南都·湾财社记者表示，执行层面，还需地方监管部门指导后，各银行机构结合实际情况再进行细化。但每家银行的调整情况肯定有所不同，依据新规表述，主要也是以各银行所在城市在对应年份的房贷利率下限为调整依据。

七家银行深夜回应存量房贷利率下调

具体来看，工商银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率的公告》称，正在积极依法有序推进存量个人住房贷款利率调整工作。

工商银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。

农业银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率的公告》称，正在积极依法有序开展存量首套个人住房贷款利率调整的准备工作。

农业银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。

建设银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。

建设银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。

建设银行称，将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。

交通银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。

交通银行表示，该行将在有关部门指导下，抓紧制定具体操作细则，提供高效便捷的线上、线下多渠道服务，依法合规做好组织实施。

邮储银行发布《关于调整存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，正在积极推进存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整准备工作。

邮储银行表示，该行已在抓紧制定操作细则，将按照市场化、法治化原则，为客户提供线上、线下多渠道便利服务，有效发挥金融机构促进消费、改善民生的作用。

招商银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率的公告》称，依法有序推进降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作。

招商银行表示，该行将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，按照通知规定，做好降低存量首套住房商业性个人住房贷款利率工作，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。

招商银行称，在有关部门指导下，正抓紧制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。

广发银行发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的公告》称，将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上、线下服务，依法有序推进降低存量首套个人住房贷款利率工作。

广发银行表示，将在相关部门指导下，制定具体操作细则，尽快开展利率调整工作。

多家银行管理层此前已作出回应

南都·湾财社记者注意到，尽管其他银行暂未发布相关公告，但在近期上市银行密集召开的中期业绩发布会上，多家银行管理层均针对存量住房贷款利率调整作出回应。

例如中国银行风险总监刘坚东8月30日在业绩发布会上表示，下一步，在个人按揭贷款方面，中行将持续做好个人按揭贷款的各项支持工作，特别是落实人民银行以及国家相关部委未来出台的对于存量、增量各类房贷的一些具体政策要求，做好对个人客户的服务工作。

此前几日，中信银行副行长谢志斌同样在业绩会上坦言，同业各行对政策的理解不尽相同，就实际操作而言，需要考虑对客政策、各区域差异性以及利率调整力度等诸多因素，存量利率调整时比较难实行“一刀切”的管理政策，调整力度也需要兼顾银行实际承受能力。

谢志斌表示，中信银行密切关注监管导向和市场动向，对本行行内业务情况进行了梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。将结合同业执行尺度以及市场变化，积极落实监管要求，兼顾好业务发展与客户经营的平衡。

除此之外，北京银行、华夏银行、齐鲁银行等多家银行也均对存量房贷利率调整做出回应，称将紧跟政策导向与市场趋势，有序推进开展后续相关工作。

值得一提的是，已有银行进入启动部署阶段。8月29日，网上流传一份某银行《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图，引发市场高度关注。

图中显示，该银行拟于8月30日召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。后有媒体证实该截图信息为真，即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行，该会议由该行零售信贷部牵头召开。

分析人士：银行体系净息差或受明显冲击

存量房贷利率调整靴子落地。据有关测算，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。

值得关注的是，在市场分析看来，若将存量房贷利率降至最新投放利率水平，银行体系净息差和贷款收益或将受到明显冲击。

民生证券的研报表示，对比2008年，当前存量房贷的规模已高达38.8万亿元，调整存量房贷利率对银行净息差和利润的影响也在加大，假设存量房贷利率下调100bp，当存量置换比例分别为10%、30%、50%时，于银行而言分别对应388亿、1146亿、1940亿元的利润损失，分别占2022年商业银行净利润2.3万亿的1.69%、4.98%、8.43%，对商业银行经营效益的影响并不算小。

兴业证券的研报也表示，如果存量按揭贷款的加点幅度下调60bp，对于银行平均资产收益率的影响为7bp左右。随着存量房贷利率和企业贷款利率的下调会导致银行资产收益率的进一步下行，此时需要通过存款利率的下调，来保持净息差的稳定，且存款下调幅度可能适当高于贷款利率的下调幅度，以维持金融体系稳定。

兴业证券测算，在银行贷款利率收益率下行10bp，活期存款利率下调5bp、定期存款利率下调15bp的情景下，银行净息差的提升幅度在2-3bp；可见，为了保持净息差的稳定，贷款利率的下行需要匹配更大幅度的存款利率下调。

除此之外，亦有专家有着不同的看法。例如招联首席研究员董希淼测算指出，利率偏高的存量房贷余额约为15万亿元至20万亿元。存量房贷利率下调，对银行息差和利润有一定影响但影响并不大。

对此，董希淼曾在接受媒体采访时指出，银行可以采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对息差和利润的影响，比如进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本。

董希淼认为，银行还可以在存量房贷利率调整的过程中，与客户约定一段时期内不得提前还款，减少房贷提前还款行为，保持房贷规模基本稳定。金融管理部门可通过结构性货币政策工具，对影响较大的银行给予阶段性支持，提高银行降低存量房贷的积极性，支持银行维护息差基本稳定，进而保持向实体经济减费让利的持续性。

采写：南都·湾财社记者 王文妍

标签：