动态：多家中小银行降低存款利率？真相如此吗？应该如何正确存款？

发布时间：2023-05-23 09:06:31 来源:匀枫财技大兜底

从2019年开始，我国银行业就开始不断下调储户的存款利率，争取让银行的负债成本下降一些。到了现在，经过4年银行的存款利率下调，基本上持续下调的空间不大了。那么对于银行业来说，现在就是要转向贷款规模的扩张，争取可以得到更多的收入，赚取到更多的利润，各家银行之间贷款争夺开始了，那么贷款利率顺理成章的要浮动了。

我国银行业总体收入来源中，超过60~70%的都是存贷息差收入。而我国的存贷息差，相对在全球主要国家比较是很高的，远远超过平均2%的范围之内。这也造就了我国银行业赚钱相对更容易。自然也有了可以让贷款利率下调的让利空间。但从过去的经营特点来看，我国银行业最喜欢的还是高利率贷款。

在2023年3月，我国银行业新发放贷款加权平均利率为 4.34%，同比下降0.31 个百分点。这说明随着存款利率的下调，我国贷款平均利率水平也在微微下浮。但是存款利率在这几年间，从最高年化利率6%降到现在不足3.2%。但是贷款利率下降幅度并不算很高，在一定程度上可能没有超过一个百分点。

(相关资料图)

银行贷款品种很多，提供给不同需求的企业和民众选购。不过从带给银行的收益角度，那是有着明显的鄙视链。中大型企业贷款的利率最低，之后就是针对一些小微企业的经营贷，贷款利率最高的自然是针对居民个人的消费贷。

可以看到统计数据，企业贷款加权平均利率为 3.95%，同比下降 0.41 个百分点。这种企业贷款是所有贷款种类中利率最低的，一般来说央企上市公司以及大型企业可以享受到这个利率，或者有着足够担保物或者抵押物的中小企业。

一般贷款加权平均利率为 4.53%，同比下降0.45 个百分点；3月新发放普惠小微贷款利率 4.72%。而这种贷款一般就是针对于中小企业主的经营贷，以及个人的抵押借款例如房贷款。明显他们的利率水平要远远高于企业贷款利率水平。

那么最高利率的贷款，自然是无抵押纯信用的消费类贷款，现在各家银行都已经在这方面进行发力了，尤其是针对消费贷，想出了各种各样的促销方法，争取发放贷款的规模更大，赚取的息差收入更高。为什么银行热衷于做消费信用类贷款？无他，唯利润高尔！

但凡涉及到无抵押纯信用的消费贷款，各家银行的利率水平就会很高了。即使借款人的银行征信水平非常高，而且没有任何可以扣分的负面因素，各家银行放款的利率水平也不会低于7.2%，也就是大家可以经常在广告中看到的，借1万块钱，每天只需要给两块钱利息。但是基本上实际到手的利率水平会远远高于7.2%。

另外还有一个银行小花招，如果是要求按月平均等额本息还款的类型，其实客户承担的利率又要上浮50%左右。举例说明，假如借1万元，借12个月，名义利率7.2%：

1.假如到期一次还本付息，那么年底给回10720元，这确实属于实际利率7.2%；

2.假如要求按月进行等额本息还款，每个月还893元，算上去总数一样。但其实随着按月还款，本金也在不断降低，导致银行收取的实际利率在不断提升，银行赚取的实际利率高达10.8%以上。

在前几年互联网金融乱象时，那些无牌照的放贷机构，就是热衷于发放各种消费类贷款。经过4年的整治之后，这些无牌网络平台基本都已经消失了。银行作为合法放贷机构，开始在经营贷以及消费信用贷上面发力了。

银行吸收存款的综合成本在2%左右，每多放出去一笔这样的高利率贷款，银行赚取的超额利润会更多一些。现在明白了，为何各家银行争夺激烈，趋之若鹜了？

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