任何契约都存在不完备的现象，房贷合同中或许没有约定提前还款你要几个工作日内办完，但是这种利用契约不完备来侵犯消费者利益的行动，依然背离了契约精神。

冰川思想库特约撰稿丨古原

(资料图)

如果一个人在银行有房贷，这个人想提前把钱还了，容易吗？

借钱不容易，还钱还不容易吗？

这样的奇葩事，就发生在当下。现在你想提前还贷，可真的是非常得困难。

01

银行利率大幅下调，催生了提前还贷潮。

道理很简单，几百万的房贷，一个点的利率变化，就直接造成还贷金额的巨大差距。

可是，你要办提前房贷，并不那么容易。

据《南都周刊》报道：

以上信息基本属实。

国有银行还贷手续办理速度需要两到三个月，办得快一点的，是股份制银行，比如兴业银行在一个月左右。

不管是一个月，还是三个月，在今天这样的互联网信息时代，都属于蜗牛般的速度。

图/网络

提前还贷，不过是几个帐户信息的处理。

从完全信息化的系统中，完成这一切，只需要几分钟的时间，最多了。

只需要判断客户是不是按时还款了，他与银行之间没有纠纷，把客户的钱一收，一个确认键下去就可以完成电子手续。

需要人工办理的，不过是一纸合同和取出抵押的房本。

就这么简单的业务，银行给出的理由是，办理的人太多，所以需要排队，甚至需要排几个月。

原因只有一个，拖的时间越长，银行的收益更大，毕竟原来的利率更高。无数个客户累加起来，这就是一笔很大的利润，想尽各种理由拖延罢了。

而他们之所以可以如此，一个重要原因就是，竞争不充分。

02

银行用各种手段来阻拦消费者还房贷，违背了市场经济中的契约原则。

在合同中，消费者有权决定随时提前还房贷，这是契约中约定清楚的权利，而银行配合也是契约中的义务。

房贷带来的贷款利息收入是国内银行的重要利润来源，而且恐怕没有比这更加稳定安全的业务了。

大批量提前还贷，肯定会给银行带来预期之外的利润减少。

但契约不能保证利益，契约保证的是双方的权利。

银行采取这种表面符合合同，但本质上背离契约精神的小动作，是一种不顾及商业信誉的做法。

任何契约都存在不完备的现象，房贷合同中或许没有约定提前还款你要几个工作日内办完，但是这种利用契约不完备来侵犯消费者利益的行动，依然背离了契约精神。

因为有一方因为你人为设置的障碍有了直接经济利益的损失。同时，银行因为这种操作直接获得了非市场的利益。

也许，仅通过法律无法解决这个问题，但市场中有道德，有口碑，这种行动依然应该被谴责。

但这些银行似乎并不在乎这些，因为商誉的损失，对他们来说，并不会伤筋动骨。

图/图虫创意

而在更市场化的环境中，一家企业背离契约精神，不顾商誉，是典型的短视行动，最终一定会被消费者抛弃的。

任何一家追求在市场长期发展的企业，都将商誉视为生命。

哪怕一个小卖部，他们都无比重视顾客，给顾客的承诺哪怕没有合同，都会尽量做到，因为他如果背离消费者的利益，他马上会被反噬，小区业主群一传，他就完了。

而那些百亿千亿级的民企，如果这么玩，都可以分分钟坍塌。

但是，我们现在即使知道银行就是这么欺负人，市场能对他们构成什么影响吗？

普通的民众甚至已经习惯并接受了银行这种霸王作风。

而这一切，源于市场化的金融服务，我们享受得太少。

03

电商出现时，大多数消费者第一次被人“亲啊亲啊“地叫着，他们在这之前也没有享受过七天无理由退货。

市场化，让大部分人感受到了消费者的尊严在哪里。

而早在四十年前的国营商店，你要买东西，是要求着营业员，看他的脸色的。

▲北京金融街/（图/图虫创意）

至于银行，门口那个台阶，那个高大上的大楼，不仅是实力的象征，还往往代表着很高的门槛和无比的傲慢。

客观地说，在很长的时间内，国有银行体系的人并没有完全把自己当成一个企业来看。

因为只要是企业 ，必然以服务消费者为目标，很难想象，十几亿中国人，他们的金融需求并没有被这些企业重视。

故意延长用户提前还贷时间，消费者还拿他们没办法，因为在比烂的逻辑下，消费者没有更多的选择。

04

对外开放，并持续推动对外开放，是我国的国策。

对外开放代表着更多的准入限制将要被取消，市场中才会有更多的优秀企业出现。

一个企业要想在市场中获得份额，就必定要迎合消费者的需求。

因为，是消费者在决定企业的生死（赚钱或被淘汰），是消费者在决定生产者的资源应该怎么使用，是消费者在决定企业经营行为的规范。

图/图虫创意

不管是银行还是任何一个行业，只要这一个行业是对外开放的是充分竞争的，那么，这一行业的效率、服务水平都将迅速得到改善。

对外开放，意味着消费者可以面向全球选择商品和服务，而低效又低质的企业必然在开放和竞争的态势中要么被淘汰，要么被迫改变。

中国的金融市场改革，任重而道远。

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