这些利率都降了,下调存量房贷利率加点还要等到啥时候?

发布时间:2023-08-17 09:05:32     来源:半两财经

8月15日,央行一口气下调了7天逆回购利率、一年期MLF(中期借贷便利)利率和SLF(常备借贷便利)利率三大政策利率,下调幅度为10-15个基点。由于MLF利率是LPR的定价基础,下周将要发布的8月LPR大概率也会下调。这意味着,与LPR挂钩的存量房贷利率后期也会下降。北京青年报记者发现,消息发布后,不少前两年高位站岗的房贷客户依然高兴不起来,因为他们还没盼来下调存量房贷利率的具体方案。

这些客户的房贷利率加点动辄上百个基点,一直没变,即便LPR近两年已多次下调,他们现在的还款利率依然在5%甚至6%以上,而不少地区目前新发放的首套房贷利率已低于4%。其实央行近期已两次明确表态,但一个月过去了,存量房贷利率的加点调整还没有任何实质性消息。

近期央行两次表态要降存量房贷利率


(资料图)

7月14日,央行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示,前几年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上,“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”这是监管部门首次对存量房贷利率的调整作出回应。

8月1日,中国人民银行、国家外汇管理局下半年工作会议提出,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。这是央行近期第二次针对存量房贷利率调整的表态。

事实上,在多项政策推动下,我国个人房贷利率近年来持续下行。央行数据显示,上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%,比上年同期低107个基点;6月个人房贷加权平均利率为4.11%,同比下降0.51个百分点,均为历史低位。相比之下,存量房贷利率因为合同约定的加点数不变,尽管LPR有所下行,但前些年发放的存量房贷利率仍处在相对较高的水平上,与新发放房贷利率的差距越来越大。

据北青报记者调查,不少存量房贷客户的加点数在100个基点以上,目前的还款利率仍然高于5%,甚至6%。金融机构调研结果显示,2018年到2021年这几年发放的存量房贷平均利率大约为5.1%。随着新发放房贷利率一路下行,这几年存量房贷利率与其的差距也越拉越大。一些地区的房贷老客户利率比新客户的利率已经高出2个百分点,希望下调存量房贷利率加点的呼声也越来越大。

银行:还没接到通知 客户:再不降我就要提前还款了

“被我问烦了,现在我的客户经理都不爱回我微信了。”北京的于先生现在还款利率是5.35%,自从7月中旬看到有关存量房贷利率要调整的新闻,他就隔三差五给客户经理打电话、发微信,想知道怎么办手续,可对方每次都说没接到通知,让他再等等。也许是被问烦了,客户经理回于先生微信的间隔越来越长。于先生提出要提前还贷,对方还是对他爱答不理。

于先生表示,从新闻上看,央行都两次发话了,存量房贷利率下调应该是板上钉钉。他最近正好有笔闲钱,本想着如果利率降了就不提前还款了,可现在看来,银行这边没有任何动静,“如果月底再没消息,我就不等了,赶紧提前还款了事。”

7月14日以来,北青报记者也多次以客户身份问询各家银行下调存量房贷利率的最新动向,得到的回复全是“没接到通知”。某国有大行一家贷款中心的工作人员直言:"新闻上说的离实际操作还有很长的流程,我们也看到有关新闻了,也很关注。但现在还没有接到上级任何通知,建议您再等等。”

北青报记者在采访中发现,存量房贷客户中绝大部分的利率已与LPR挂钩,所以即便加点部分没动,他们的利率也会跟随LPR下调每年下调一次。但是,也有少数客户当初选择了固定利率,房贷还款利率与LPR没有关联,一直保持不变。因此,这部分客户的利率与目前新发放房贷的利率差距更大,有人戏称自己是妥妥的“大冤种”。他们提前还款的意愿也更加强烈。

如果存量房贷利率要下调,固定利率客户的利率是否也会调整?该如何调整?这些具体细节都需要等待政策的明确。

提前还款潮还在持续

存量房贷利率加点迟迟不降,又没有其他更好理财方式,不少客户也都像于先生那样选择了提前还款。

7月下旬,央行发布的《2023年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示,截至6月末,个人住房贷款余额38.6万亿元,同比下降0.7%,增速比上年末低1.9个百分点。

央行有关负责人此前在国新办发布会上的解释,上半年末个人房贷余额略微减少,主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。这种现象对住房需求并不构成影响,“它是一个居民资产配置的调整”。

到了7月份,提前还贷现象应该还在持续。8月11日,央行公布的最新数据显示,7月份住户贷款减少2007亿元,其中,短期贷款减少1335亿元,以个人房贷为主的中长期贷款减少672亿元。与此同时,7月份人民币存款减少1.12万亿元,其中住户存款减少了8093亿元。业内人士普遍认为,7月居民存款、贷款双降应与存量房贷有关。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出,其背后可能是居民提前还贷,原因在于居民消费行为更加谨慎。

招商证券研报也认为目前提前还贷仍然较多,地产销售偏弱,导致个贷需求不足。

财信研究院副院长伍超明认为,信贷超预期大幅收缩,与居民、企业资产负债表受损有关,同时,叠加对未来经济前景持谨慎态度,信心不足未明显改善,导致其新增信贷意愿偏弱,甚至存在提前偿还部分存量信贷降低负债规模的行为。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出,当前房地产遭遇多期叠加,诸如人口因素,城市化因素叠加,导致房地产处在一个瓶颈期,此时大多数居民感受到未来经济的不确定性,所以即便是贷款利率不断降低,还是无法阻挡居民积极提前还款。提前还款其实是正常的经济周期性现象。

盘和林表示,昨日MLF下调,下周一的LPR也应该随之下调,所以此次MLF下调就是以降息的方式,来刺激信贷需求,此次降息会传导到信贷端,会带动房贷利率下降。但当前的信贷状况不佳因素较多,比如7.8月本身就是信贷淡季,比如存在普遍的贷款人信心不足问题,降息可能很难触及到根本矛盾,未来还要看政策的进一步安排。

如何调整存量房贷利率?专家纷纷支招

虽然房贷客户都希望存量房贷利率能统一下调至新发放贷款的利率水平,但银行业内人士普遍认为,综合多方面因素看,要在全国范围内“一刀切”地强制要求银行下调存量房贷利率,是不现实的。毕竟,全国各地楼市情况不一样,各地房地产政策也不一样,不同地区利率差异很大。此外,具体到每家银行和每个贷款人,情况也千差万别,因此统一全面调整的难度较大。对于存量房贷客户来说,不论现在是6%、5.5%还是4.3%,都统一都调整为一个标准,似乎也不公平。

不过,近期已有不少专家对如何调整存量房贷利率建言献策。

“降低存量房贷利率是遏制住提前还贷势头的一个好办法,从而减轻后者对商业银行经营的不利影响,并为带动居民消费增长和经济恢复创造有利的条件。”光大证券固收分析师张旭提出五点建议:一是,存量房贷利率的降幅应以市场化、法制化为原则由商业银行和借款人自主协商确定,金融管理部门不宜对降幅做强制要求和统一安排;二是,采用“银行提方案,客户做选择”的模式;三是,建议将合同变更和贷款置换的方案设计得尽量简明、易于理解;四是,利用多种方式通知至全部个人房贷客户;第五,金融管理部门给予适当政策激励或支持。例如,央行可设立结构性货币政策工具、进行定向或全面降准等。

招联首席研究员董希淼建议,通过市场利率定价自律机制,商定银行存量房贷利率调整的总体原则;建议各家银行总行出台具体方案,明确“直接降”“间接降”的条件、标准、流程。具备条件的地方,还可加大支持借款人将商业性房贷转换为公积金贷款,以进一步降低存量房贷利率。

具体而言,由各省(自治区、直辖市)市场利率定价自律机制,对利率偏高的存量房贷制定额外打折或减少加点等惠民政策。建议对2023年1月1日利率仍然高于5%的存量房贷,分为三档,分别采取优惠措施:利率高于6%,打85折或减100个基点;利率高于5.5%的,打9折或减60个基点;利率高于5%的,打95折或减30个基点。为方便执行,对存量房贷不区分首套、二套,不区分浮动利率和固定利率,以利率高低为标准进行调整。对有逾期记录的借款人,原则上不享受优惠措施。允许各银行在上述基础上,适度增加优惠幅度,但不应超过各自档次的5个基点。

考虑到银行近年来持续向实体经济让利、利润增长压力较大,董希淼建议,上述措施可为阶段性措施,暂定实施3年,3年之后视情况再研究。与此同时,人民银行可通过市场利率定价自律机制,引导银行降低存款利率,进一步压降负债成本,延缓息差缩窄、盈利下滑等压力。此外,人民银行还可对因存量房贷利率下降较多、影响较大的银行,通过额外的定向降准等措施予以支持,提高银行降低存量房贷利率的主动性。

“无论是变更合同约定,还是贷款置换,下调存量房贷利率不存在实质性障碍,完全可以在政策引导下有序进行,如针对不同存量房贷利率,设置差异化的折扣比例或降点幅度等。而银行在利息方面的损失,可通过引导银行适度下调存款利率等方式实现部分弥补。”东方金诚首席宏观分析师王青说。

文/北京青年报记者 程婕

编辑/田野

【版权声明】本文著作权(含信息网络传播权)归属北京青年报社所有,未经授权不得转载

标签:

精彩推送

网贷逾期7万会有什么后果?

一些银行、贷款金融机构为了迫使债务人尽快还款,会采取曝通讯录、上门

2023-08-17

青岛国家级互联网骨干直联点监测系统通过项目终验

近日,青岛国家级互联网骨干直联点监测系统通过项目终验。监测系统自20

2023-08-17

中国驻塔吉克斯坦使馆再次提醒中国公民注意赴塔旅行安全

据塔吉克斯坦警方信息,日前,中国公民郑某(女)在只身赴塔吉克斯坦戈

2023-08-17

俄罗斯经济部:截至8月14日,年度通胀率为4.66%,较一周前的4.43%有所上升。

俄罗斯经济部:截至8月14日,年度通胀率为4 66%,较一周前的4 43%有所上升

2023-08-17

万仕隆分管(法务)的副总经理黄芳辞职 2022年公司净利803.8万

万仕隆分管(法务)的副总经理黄芳辞职2022年公司净利803 8万2023 8 16

2023-08-16

买房需要交哪些税费?

买房需要交哪些税费?,期房,买房,约定,不动产,购房者,购房合同,商品房

华友钴业08月16日获沪股通增持70.88万股

08月16日,华友钴业获沪股通增持70 88万股,最新持股量为8366 44万股,

网贷逾期7万会有什么后果?

一些银行、贷款金融机构为了迫使债务人尽快还款,会采取曝通讯录、上门

青阳县:“三个维度”助推城市基层治理提质增效

专稿:近年来,池州市青阳县坚持以党建引领基层治理为中心,围绕“组织

这些利率都降了,下调存量房贷利率加点还要等到啥时候?

这些利率都降了,下调存量房贷利率加点还要等到啥时候?,贷款,央行,存

8月17日A股盘前公告淘金:韦尔股份拟以5亿元-10亿元回购公司股份

重庆啤酒:上半年净利8 65亿元同比增18 89%德邦股份:上半年净利2 43亿

江淮观察·开发区巡礼丨奋力打造“世界光伏之都”

全球光伏20强企业中,有9家落户滁州!近日,记者在安徽滁州经济技术开

华泰证券:粮价高位震荡 种业与饲料板块阶段性受益

华泰证券研报表示,7月以来,在黑海协议中断、厄尔尼诺预期增强等多重

信心比黄金重要——降息和7月经济数据点评

信心比黄金重要——降息和7月经济数据点评,降息,长债,mlf,货币政策,国

建投能源08月16日获深股通增持13.57万股

08月16日,建投能源获深股通增持13 57万股,最新持股量为1405 38万股,

南昌中心城区将加推3宗宅地 合计135.83亩

南昌中心城区将加推3宗宅地合计135 83亩,朝阳,南昌,西湖区,绿地率,容积

“爸爸”赖账,物企预亏潮起

“爸爸”赖账,物企预亏潮起,物企,应收款,合同销售面积

22.8亿!广州黄埔又一旧改招商!

22 8亿!广州黄埔又一旧改招商!,珠江,军校,军训,cbd,黄埔区,开发区,旧

8月18日觉醒测试 女神异闻录5手游版P5X开启限号不计费删档测试

8月16日,由世嘉正版授权、Atlus深度监修、完美世界旗下黑羽工作室打造

青岛国家级互联网骨干直联点监测系统通过项目终验

近日,青岛国家级互联网骨干直联点监测系统通过项目终验。监测系统自20

看!美丽中国的生态画卷正徐徐展开

央视网消息:以宁静许自然,守秘境长相安。随着生物多样性保护力度的不

工伤住院费用可以用医保报销吗

工伤住院费用不可以用医保报销,工伤住院费用应当由工伤保险基金承担,

英媒:提款机“故障”用户可超额取现,爱尔兰人涌向银行

英媒:提款机“故障”用户可超额取现,爱尔兰人涌向银行,现金,atm,存款

关于公积金提取,这些要点你都了解吗

关于公积金提取,这些要点你都了解吗,社保,闵行,刘文静,住房公积金

一颗“失败的恒星”竟比太阳还热

【一颗“失败的恒星”竟比太阳还热】褐矮星也被称为“失败的恒星”,它

南城GDP366亿首超虎门 洪梅茶山增速7.8%领跑

南城GDP366亿首超虎门 洪梅茶山增速7 8%领跑,洪梅,东莞,南城,虎门,寮

女儿辞职在家摆烂一年,母亲急了,女儿:我借给家里二十万了

武志红老师曾经说过,没有父母不爱自己的孩子,这句话可以在天下无数谎

美联储会议纪要:通胀存上行风险,或需进一步收紧货币政策

美联储会议纪要:通胀存上行风险,或需进一步收紧货币政策,加息,美联储

比亚迪达成第500万辆新能源汽车下线

【比亚迪达成第500万辆新能源汽车下线】8月9日,比亚迪第500万辆新能源

重磅!大利好!央行突然“降息”!

重磅!大利好!央行突然“降息”!,降息,买房,装修,换房,央行,家装,中

“期待用户跨平台比价”,低价竞争下京东Q2营收、净利双增

“期待用户跨平台比价”,低价竞争下京东Q2营收、净利双增,电商,比价,

B端业务收入增长13.6% 税友股份上半年营收净利双位数增长

B端业务收入增长13 6%税友股份上半年营收净利双位数增长,税务,代账,金

中国驻塔吉克斯坦使馆再次提醒中国公民注意赴塔旅行安全

据塔吉克斯坦警方信息,日前,中国公民郑某(女)在只身赴塔吉克斯坦戈

美联储会议纪要:劳动力市场仍然非常紧张

每经AI快讯,美联储会议纪要:劳动力市场仍然非常紧张。会议纪要表示,

蜂助手(301382):8月16日北向资金减持11.68万股

8月16日北向资金减持11 68万股蜂助手。近5个交易日中,获北向资金减持

工资增速创新高 英国央行9月加息预期升温

来源:经济参考报据路透社报道,当地时间8月15日,英国国家统计局公布

券商财富管理转型提速,投资顾问成主力军

8月16日,“牛市旗手”券商股逆市上涨,同花顺证券板块上涨%,华林证券

俄罗斯经济部:截至8月14日,年度通胀率为4.66%,较一周前的4.43%有所上升。

俄罗斯经济部:截至8月14日,年度通胀率为4 66%,较一周前的4 43%有所上升

机床分度盘(对于机床分度盘简单介绍)

聊聊一篇床分度盘,对于机床分度盘简单介绍的文章,网友们对这件事情都

回音哥摘掉面具的照片图片(回音哥摘掉面具的照片)

1、有些面具带久了。2、就拿不下来了他只想单纯的唱歌不因为外界的其他

蔡勋(关于蔡勋简述)

,你们好,今天0471房产来聊聊一篇勋,勋简述的文章,网友们对这件事情

盼了10年盼来了!通州这村入住新家,304户实现“安居梦”!

盼了10年盼来了!通州这村入住新家,304户实现“安居梦”!,验房,安置

国家统计局8月首次发布服务零售额数据,有何意义?

国家统计局8月首次发布服务零售额数据,有何意义?,零售,付凌晖,社会消

央行:增加支农支小再贷款额度350亿元 支持河北、吉林等6个省(市)抗灾救灾及灾后重建

8月16日,央行在其官网发布消息称,决定增加河北、北京、黑龙江、吉林

中国恒大延期并重新召开恒大协议安排会议

中国恒大延期并重新召开恒大协议安排会议,中国恒大,恒大集团,境外债务,

面积“送”到手软!这么多阳台的大平层,你见过吗?

面积“送”到手软!这么多阳台的大平层,你见过吗?,户型,阳台,叠墅,洋

美股三大指数震荡整理 热门中概股多数走低

8月16日,美股三大指数震荡整理,截至发稿,道指涨0 37%,纳指跌0 08%

新秀丽上半年中国市场涨幅近100%

8月16日,奢侈旅行箱集团新秀丽发布2023年上半年财报。在截至6月30日的

地产的弹性

地产的弹性,房价,商品房,房地产,二手房,性需求,新建商品住宅

忻州:城区一小区房产证最新消息来了!

忻州:城区一小区房产证最新消息来了!,契税,购房,小区,房产证,房地产,

长沙经济不如武汉,武汉增速不如成都,中部双雄抱团发展势在必行

长沙经济不如武汉,武汉增速不如成都,中部双雄抱团发展势在必行,衡阳,

刚刚,英国最新通胀数据出炉!英镑应声再涨

刚刚,英国最新通胀数据出炉!英镑应声再涨,加息,英镑,欧元区,英国央行

万仕隆分管(法务)的副总经理黄芳辞职 2022年公司净利803.8万

万仕隆分管(法务)的副总经理黄芳辞职2022年公司净利803 8万2023 8 16

多瑙河航线回归 2024年欧洲内河游轮航线有了新变化

随着出境游市场升温,备受中国游客喜爱的欧洲内河游轮体验又将有新选择

精彩推荐