9月7日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等4家国有大型商业银行均就降低存量首套住房贷款利率有关操作事项发布了公告。本文对相关细节进行梳理。

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2023年8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（简称《通知》）。《通知》指出，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平，变更后的贷款合同利率水平应符合相关规定。各金融机构要抓紧制定具体操作细则，做好组织实施，提高服务水平，及时响应借款人申请，尽可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，确保通知有关要求落实到位。

9月7日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等4家国有大型商业银行均就降低存量首套住房贷款利率有关操作事项发布了公告。本文对相关细节进行梳理。‍

关于存量首套住房贷款利率调整

总体而言，四大行实施的存量首套住房贷款利率调整为银行主动进行统一批量调整，无需客户申请。

中国工商银行公告称，自2023年9月25日起，中国工商银行将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，中国工商银行将主动按上述调整规则统一批量调整贷款利率。

中国建设银行公告称，本着让客户更方便、操作更简洁、服务更高效的原则，2023年9月25日，中国建设银行拟对2023年8月31日前已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。不同意调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构。

中国农业银行称，从操作的便利性来看，新发放贷款置换所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，中国农业银行主要采取变更贷款利率方式。中国农业银行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。

中国银行称，中国银行本着为客户提供高效便捷金融服务的原则，尽力减少客户调整成本，将主要采用变更合同约定利率水平的方式。对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需提交申请，中国银行将统一通过批量调整的方式进行调整。

关于存量二套房或“二套转首套”的利率调整

中国工商银行公告称，原贷款发放时执行二套房贷利率标准，当前已符合所在城市首套房贷利率标准的存量房贷，即“二套转首套”的存量房贷，或不良贷款归还积欠本息的存量房贷，需由客户向中国工商银行主动申请利率调整，经中国工商银行审核符合条件后按有关调整规则调整贷款利率。

中国建设银行公告称，贷款发放或签订合同时不符合首套住房标准，但当前实际住房情况符合所在城市首套住房标准的，2023年9月25日起，中国建设银行接受此种情形的申请，借款人申请时须提供首套住房有关证明材料。

中国农业银行公告称，经查询不在调整范围，但当前实际住房情况已经符合房屋所在城市首套住房标准的客户，可于2023年9月25日（含）至2023年10月22日（含），登录中国农业银行掌上银行，自助发起首套住房利率标准认定申请。客户也可线下向贷款经办行提出申请办理并提交材料。经认定符合《通知》条件的，将于2023年10月25日起进行批量调整。

中国银行公告称，对于符合条件的存量二套房及以上贷款，由客户向中国银行主动申请利率调整，并提供佐证材料，经中国银行审批通过后按照批量或单笔的方式进行调整。

关于当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷

中国工商银行公告称，当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需由客户向中国工商银行主动申请利率调整，先按照中国人民银行公告[2019]第30号相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，再按有关调整规则调整贷款利率。

中国建设银行公告称，固定利率或采用基准利率定价的贷款，借款人可申请转为采用LPR定价的浮动利率贷款，并与中国建设银行签订协议。2023年9月25日起，中国建设银行接受此种情形的申请。2019年10月7日（含）前发放且当前仍采用基准利率定价的贷款，以及固定利率贷款，可申请转换为采用LPR定价的浮动利率贷款，并签订协议，在转换后按对应的浮动利率调整执行；若仍选择继续执行固定利率或采用基准利率定价，则本次不调整。

中国农业银行公告称，按照《通知》和人民银行2019年第30号公告相关要求，符合首套住房贷款利率政策，且未以LPR为定价基准的固定利率贷款或参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款客户，需申请转换为以LPR为定价基准后，再进行利率调整；未申请转换的，将无法办理。

中国银行公告称，人行基准利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。固定利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。

有关调整的生效时间

中国工商银行公告称，“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，可于2023年9月25日起向中国工商银行提出申请。其中，2023年10月22日（含当日）前完成申请的，中国工商银行将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集中统一利率调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

中国建设银行公告称，2023年10月22日（含）前提交的上述两种情形申请，经确认符合条件，拟于2023年10月25日采取变更合同利率的方式进行统一调整，新的利率即日生效。2023年10月23日（含）后提交的，2023年10月25日开始审核，于确认符合条件后的当日调整，新的利率即日生效。

中国农业银行公告称，固定利率贷款转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日为次年1月1日，重定价周期为12个月。参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款，转换为以LPR为定价基准的浮动利率贷款，重定价日和重定价周期与原合同保持一致。

中国银行称，对二套及以上房贷且符合调整条件、固定利率或基准利率定价且完成LPR转换、不良贷款归还积欠本息的房贷客户，可于2023年9月25日至10月22日（含当日）向中国银行提出申请。中国银行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

是否收取费用？

四大行均表示，本次存量房贷利率调整不收取任何费用。

本文编辑/孙世选

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